КРЕДИТ БАНК (УКРАЇНА) – БАНК,
ЩО ЗАХИЩАЄ КЛІЄНТА

На жаль, надто пізно в Україні зрозуміли факт, підтверджений післявоєнною Європою – найважливішим і найкращим інвестором держави є фізичні особи – її громадяни. Приємно, що на цій позитивній тенденції наголошує сьогодні найпотужніший банк Західної України - Кредит Банк (Україна), добре відомий нам як Західно-Український Комерційний Банк. Важливо, що це кредо його найбільшого інвестора.

Чи доцільно українським кредитним організаціям робити наголос на бізнесі промислових гігантів – надто заполітизованому, такому, що піддається державному впливу?! Акцент робиться на залучення вкладів фізичних осіб. Польський інвестор наголошує на важливості вкладів саме не найбагатших, адже вони вміють найкраще заощаджувати гроші. Поки що частка індивідуальних клієнтів Кредит Банку (Україна) складає лише кілька відсотків, тоді як для провідних польських банків – це 55-60%. Важливо зазначити, що вклади фізичних осіб – це диверсифікація ризику і стабільність роботи.

Водночас, слід наголосити на дуже позитивній динаміці розвитку банку. Два з половиною роки тому сума вкладів громадян у ньому складала 35 млн. грн. Сьогодні він має 300 млн. грн. депозитів. Частка Кредит Банку (Україна) на ринку вкладів населення Західної України досягла 18-25%. В цілому по Україні банк стабільно займає 7-8 місце по цьому показнику.

Другим пріоритетним напрямком розвитку банку є кредитування середнього та малого бізнесу. В банку відкрито ряд кредитних ліній (найбільша з них – 14 млн. дол.) від польського інвестора, розрахованих саме на таких клієнтів.

І все ж таки працювати потрібно з усіма клієнтами без винятку. Тим більше, що банк ставить перед собою завдання розбудови мережі філій у Східній Україні. За рахунок чого можна досягнути переваг у роботі з клієнтами в умовах значної конкуренції між комерційними банками на Сході України? Як вважає Степан Кубів, Голова Правління Кредит Банку (Україна), справа тут не стільки у вартості самих банківських послуг, оскільки ринок встановлює приблизно одинакові ціни. Хоч і в ціні, і у розмірі кредитних ресурсів банк завдяки доступу до грошей банків-партнерів може виявитися у виграшному становищі. Адже за три роки банку довірили 60 млн. євро іноземних інвестицій (в акціонерний капітал, у вигляді кредитних ліній, гарантій і акредитивів). АТ “Кредит Банк (Україна)” зараховано Національним Банком України до групи “великих банків” з активами понад 400 млн. грн.

Крім того, розширення зони ЄС дає переваги саме Кредит Банку (Україна), оскільки банк готовий сьогодні обслуговувати експортно-імпортні операції своїх клієнтів з Польщею, Чехією, Угорщиною з мінімальними для них затратами, а також проводити конверсійні операції за вигідними тарифами. Як підкреслює Степан Кубів, в Україні знайдеться небагато банків, які можуть надати гарантію першокласних банків-партнерів: ЄБРР чи КВС (Бельгія, Брюссель), не кажучи вже про гарантії польських банків. Необхідно наголосити ще на одному факторі: більше 40% персоналу Кредит Банку (Україна) пройшли стажування у Польщі, Австрії, Німеччині чи Великобританії. Адже поляки, що користуються технологіями бельгійської групи КВС, не тільки надали опис технологій обслуговування, але й підготували українські кадри для їх практичного використання.

Процедури кредитування банку стали більш наближеними до західних стандартів, а, отже, більш жорсткими. Як наголошує Степан Кубів, практично усі проблеми з кредитом виникають вже до моменту його видачі. Якщо кредит був заавальований як проблемний до видачі, то його неповернення – тільки наслідок рішення про видачу кредиту. На думку Віталія Ломаковича, заступника Голови Правління Кредит Банку (Україна), багато українських банків працюють сьогодні за принципом “гроші сьогодні, документи завтра” внаслідок різноманітних обставин: постійна клієнтура, інсайдерські зв’язки, кредитування акціонерів в обхід стандартних правил. Тому з приходом інвестора банк отримав технології, які чітко розмежовують питання розгляду документів, оцінки ризиків і прийняття рішення про видачу кредиту. На етапі розгляду визначені чіткі правила, за якими повинні бути складені подані документи. За це відповідає один підрозділ. Оцінка ризиків того чи іншого проекту проводиться іншою вертикаллю. Ці дві незалежні вертикалі виставляють проект на кредитний комітет, в який входять представники казначейства, підрозділи по продажу банківських продуктів та інші фахівці, що приймають рішення колегіально. Усі члени кредитного комітету при голосуванні мають висловити свою точку зору – ніхто не має права утриматися.

На перший погляд, це мало б привести до відтоку клієнтів. Однак, якщо 2 роки тому при старому підході до кредитування було видано 430 кредитів, то сьогодні – більше 2,2 тис. Чим пояснити цей результат? Є кілька пояснень. По-перше, клієнт приходить у надійний банк, що працює прозоро, згідно з процедурами, однаковими для усіх, незважаючи навіть, можливо, на дещо вищі тарифи на обслуговування, водночас такий, що збереже все, що заробив клієнт. Ось і виходить, що, якщо клієнт турбується про збереження зароблених грошей, то сам захоче пройти через такі захисні процедури. Крім того, він отримує жорстку і безпристрасну оцінку ризику бізнесу – додаткову експертну оцінку реальності його проекту. Таким чином, банк захищає клієнта, упереджуючи можливі проблеми, допомагає до них підготуватися чи навіть уникнути.

До роботи по мінімізації ризику слід віднести і безумовне дотримання всіх нормативів НБУ. Більше того, внутрішні нормативи банку є більш жорсткими у порівнянні з нормативами НБУ. Присутність ЄБРР серед акціонерів говорить про те, що принципи розвитку банку і оцінка його структури є прийнятними для вливання капіталу Європейського Банку Реконструкції і Розвитку.

До найважливіших принципів роботи Кредит Банку (Україна) відноситься і прозорість діяльності – постійне проведення міжнародного аудиту, регулярні публікації балансу і широке висвітлення роботи банку в пресі.

З приходом інвестора в банк прийшла нова команда кваліфікованих топ-менеджерів. Як вважає Степан Кубів, хороший менеджер впливає на розвиток банку набагато сильніше, ніж його стримує рутина формальних процедур. Це підтверджує динаміка розвитку банку, яка була одною з найкращих серед вітчизняних банків у минулому році. Згідно з результатами I кварталу 2002 року банк є 13-им в Україні по об’єму кредитно-інвестиційного портфеля. У поточному році Кредит Банк (Україна) свідомо стримуватиме темпи нарощування об’ємів кредитного портфеля, приділяючи основну увагу підвищенню його якості.

Про організаційну структуру. Зміни у банку вже почалися. Насамперед, було чітко відділено власників банку від менеджменту. Функції спостережної ради і правління банку було чітко розмежовано. Зараз міняється організаційна структура побудови роботи банку, для чого впроваджена нова інформаційна банківська система “В2” харківської компанії “CS”. Нова структура і інформаційна система дозволяє чітко розмежувати функції фронт-офісів, мідл – офісів та бек-офісів. Це дозволяє головному офісу виконувати функції управляючої структури, яка організує та контролює виконання поставлених завдань. Філіали повинні займатися виключно продажем банківських продуктів і не витрачати час на бек-офісні функції. Створювана інформаційна система дозволяє не тільки контролювати щоденний баланс банку, але й створити централізовану базу даних усіх філіалів і оформити внутрішні процедурні правила продажу продуктів через філіали. Ця система дає можливість централізувати систему обліку. Банк перейшов на форму єдиного платника податків через головний офіс у Львові. Це дає переваги системного контролю, а також підвищує якість роботи з податковими органами і мінімізує помилки, оскільки податковим обліком у головному офісі займаються дуже кваліфіковані професійні податківці, що обрали своїм місцем роботи Кредит Банк (Україна).

Про перспективи. Завдання Кредит Банку (Україна) – надійно закріпитися у першій десятці серед комерційних банків України за усіма показниками. Стати системним банком тобто валюта балансу повинна перевищувати 1 млрд. грн. і завоювати 3-4% українського ринку.

За інформацією Кредит Банку (Україна)